En los seguros la fórmula habitual es pagar por un seguro de salud, que nos ofrece un cuadro médico determinado, más o menos completo dependiendo de la compañía, y de unos servicios médicos, como pueden ser pruebas, etc. Ese pago nos da derecho a beneficiarnos del cuadro médico y los servicios sin cargos adicionales, salvo que sea en modelo copago.
Por el contrario los seguros médicos contra-reembolso operan de forma totalmente diferente porque no hay un cuadro médico ni unos servicios médicos pre-determinados. Este es un sistema interesante ya que hay especialidades como, por ejemplo, la ginecología en la que resulta difícil plantearse cambiar de médico, si ya nos hemos acostumbrado al trato con uno determinado. Además cuando pagas por un servicio, quieres tener la posibilidad de elegir quien te atiende.
Pero mejor veamos el asunto en cuestión más en detalle.
¿Cómo se paga el médico en el seguro contra-reembolso?
En los seguros médicos contra-reembolso es el usuario o paciente el que abona directamente la consulta médica o la prueba diagnóstica pertinente, después presenta la factura del servicio a la compañía de seguros que abonará según lo que establezca la póliza, normalmente entre el 70% al 90%. A veces también puede estar limitado a un importe máximo por factura, es decir un 70% de reembolso con un máximo de 100 euros por consulta por ejemplo.
Por el contrario en los seguros médicos con cuadro médico no se abona ningún servicio o consulta extra aparte de la prima del seguro. Únicamente si es en modelo de copago hay que abonar una pequeña cantidad por cada visita o servicio, para ver los seguros con copago o sin copago, puedes ver el artículo aquí.
¿Elijo el médico que prefiera?
Esa es la mayor ventaja del sistema de seguro médico contra-reembolso, el poder elegir qué médico te atiende, si por ejemplo vivimos en zonas no muy céntricas donde no tengamos un centro médico propio de las aseguradoras al que asistir y eso requeriría un esfuerzo extra en tiempo y dinero para desplazarnos a los centros o médicos del cuadro médico. Incluso algunos seguros de contra-reembolso te permiten acudir a médicos y hospitales en el extranjero.
En los seguros médicos con cuadro médico te tienes que ceñir al cuadro médico que te proporciona la aseguradora y quizás sería el mayor inconveniente cuando tienes ya unos profesionales de confianza a los que quieres acudir y que no pertenecen al cuadro médico de esa aseguradora o de esa póliza de seguro.
Por el contrario los seguros contra-reembolso suelen ser más caros que los de cuadro médico.
¿Todo está cubierto, cualquier servicio?
En este tema ambos seguros con cuadro médico y contra-reembolso funcionan igual y es importante seleccionar bien la compañía de seguros de salud, porque las hay que cubren, por ejemplo, los tratamientos de inseminación artificial o in vitro y hay otras que no. Por eso, es básico centrarnos en asegurar que nuestras necesidades actuales y futuras estarán cubiertas.
Cada compañía de seguros de salud y cada póliza de seguros de salud, pueden variar coberturas, precios, carencias, cuadros médicos, etc. por lo que es muy importante antes de elegir uno, tener todas las características y coberturas bien claras.
¿Cómo funciona el reembolso en los seguros médicos?
Normalmente el reembolso en sí es muy fácil, pero es importante conocer los pasos a seguir:
Si comparamos esto con el funcionamiento y las gestiones necesarias para un seguro con cuadro médico, puede parecer un poco engorroso y complejo, pero es quizás el precio a pagar por elegir tu médico.
¿Cuál elijo, contra-reembolso o cuadro médico?
Como en todo es difícil elegir uno sin saber qué necesidades tiene cada persona o familia. Si nos gustan las ventajas de ambos modelos siempre podemos elegir los denominados los llamados seguros mixtos, que reúnen las características de ambos tipos de seguros: cuadro médico y contra-reembolso.
Es decir, podemos ir a cualquier médico del cuadro médico que la compañía de seguros de salud nos ofrece sin coste adicional alguno y también ir a cualquier médico que elijamos y hacer en la modalidad de reembolso.
¿Quienes no pueden contratar un seguro médico contra-reembolso?
En este punto en concreto, sin duda son más las restricciones de un seguro médico contra-reembolso, que un seguro con cuadro médico.
Conclusión
El sistema de seguro de salud contra-reembolso no es para todo el mundo y los que encuentran más ventajas a este tipo de seguros de salud son: